دليل مبسط عن الدفع الآجل أو اشتر الآن، و ادفع لاحقًا (BNPL) وماهي ايجابياته وسلبياته، وكيف تستطيع المنشآت استخراج التصريح لهذه الخدمة في السعودية.

سلة مستقبل التجارة الإلكترونية منصة سهلة لبدء تجارتك

ما هو الدفع الآجل أو (اشتر الآن، و ادفع لاحقًا)؟

 الدفع الآجل أو اشتر الآن، و ادفع لاحقًا (BNPL) هو نوع من التمويل على المدى القصير يسمح للمستهلكين بإجراء عمليات شراء ودفعها مع مرور الوقت ، وعادة ما يكون دون أي فائدة، يمكنك ان تعرف كيف تبدأ اعمالك في التجارة الإلكترونية

كيف تعمل طريقة الدفع الآجل أو (اشتر الآن، و ادفع لاحقًا)؟

 الدفع الآجل أو اشتر الآن، و ادفع لاحقًا (BNPL) لها شروط وأحكام مختلفة، ولكنها عمومًا تقدم قروضًا قصيرة الأجل مع مدفوعات ثابتة حيث يمكنك استخدام تطبيق BNPL لإجراء عملية الشراء ، أو قد يكون لديك خيارات الدفع الآجل من خلال بطاقة الائتمان الخاصة بك.

مع الدفع الآجل يمكنك إجراء عملية شراء في بائع تجزئة مشارك واختيار الشراء الآن، والدفع لاحقًا عند الخروج. إذا تمت الموافقة عليها، فأنت تقوم بتقديم دفعة مقدمة صغيرة ، مثل 25 ٪ من إجمالي مبلغ الشراء. ثم تقوم بسداد المبلغ المتبقي في سلسلة من الأقساط الخالية من الفائدة ، وعادة ما يكون على مدار بضعة أسابيع أو أشهر.

يمكن خصم المدفوعات تلقائيًا من بطاقة الخصم أو الحساب المصرفي أو بطاقة الائتمان. قد تكون قادرًا أيضًا على الدفع عبر الشيكات أو التحويل المصرفي في بعض الحالات ، على الرغم من أن مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) يقول إن معظم مقرضي الدفع الآجل  لا يمنح المستهلكين أي خيار آخر غير الطيار الآلي.

الفرق الرئيسي بين استخدام الدفع الاجل وبطاقة الائتمان هو أن بطاقة الائتمان عمومًا تفرض الفائدة على أي رصيد يتم تنفيذها إلى دورة الفواتير التالية. على الرغم من أن بعض بطاقات الائتمان تقدم معدلات نسبة سنوية 0 ٪ (APRs) ، إلا أنها قد تكون فقط لفترة محدودة. باستخدام بطاقة ائتمان ، يمكنك حمل رصيدًا أو استخدام خط الائتمان الخاص بك إلى أجل غير مسمى.

عادةً ما لا تفرض تطبيقات الدفع الآجل فائدة أو رسوم ، ولديها جدول سداد ثابت. 

إحصائيات عامة عن الدفع الآجل أو (اشتر الآن، و ادفع لاحقًا):

• خلال الأوقات الاقتصادية التي يكون فيها التضخم مرتفعًا وارتفاع أسعار الفائدة، قد يكون الدفع الاجل خيارًا مفيدًا للأشخاص الذين يقومون بالكثير من بالمشتريات.

• نما عدد قروض الدفع الاجل التي نشأت في الولايات المتحدة من قبل المقرضين الخمسة الذين شملهم الاستطلاع من 16.8 مليون إلى 180 مليون بحسب تقرير من سبتمبر 2022 من CFPB أنه من 2019 إلى 2021.

• يعد الدفع الآجل نوع من أنواع لتمويل الأكثر شعبية بالنسبة لعمليات شراء و تسعير منتجات الجمال والملابس ، لكنه تتفوق على مناطق أخرى مثل السفر ورعاية الحيوانات الأليفة ومحلات البقالة والغاز حيث تتراوح معظم قروض الدفع الآجل بين 50 دولارًا إلى 1000 دولار.

• تقدم عدد من الشركات مثل Assirm و Klarna ، تمويلًا للشراء للمادة المدفوعة على المشتريات لدى تجار التجزئة المشاركين حيث أعلنت شركة One -الأغلبية المملوكة لـ Walmart- عن خطط لتقديم تمويل الدفع الآجل في عام 2023. كما أنشأت بعض من مصدري بطاقات الائتمان، مثل Chase و American Express، ترتيبات تمويل مماثلة.

• على الرغم من أن الدفع الآجل يمكن أن يساعدك في إجراء عمليات الشراء التي تتمناها، ولكن إذا لم تكن حذراً، فسيضعك في موقف لديك الكثير من الديون مما سيؤثر على رصيدك.

تأثير الدفع الآجل على رصيدك:

لا تتطلب معظم شركات الشراء-المدفوعة إلا بعد فحص الائتمان للموافقة، والتي لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، يجوز للآخرين إجراء سحب صعب من ملف الائتمان الخاص بك ، والذي قد يطرد بضع نقاط من درجاتك مؤقتًا.

يتم الإبلاغ عن بعض قروض الدفع الآجل لواحد أو أكثر من المكاتب الائتمانية الرئيسية الثلاثة ويمكن أن تظهر على تقارير الائتمان الخاصة بك ولها تأثير على درجة الائتمان لديك.

لفتة:

إذا لم يتم الإبلاغ عن قرض الدفع الآجل إلى مكتب الائتمان ، فلن يساعدك ذلك في بناء سجل ائتماني جيد مثل بطاقة ائتمان.

من المهم التأكد من أنه يمكنك دفع الأقساط الشهرية بعد موافقتك على قرض الدفع الآجل، وإذا لم تدفع دفعتك الشهرية مقابل قرض الدفع الآجل، فسيتأثر  سجل الائتمان الخاص بك،  والذي بطبيعة الحال سيؤثر على النتائج الأخرى بطريقة سلبية. 

إيجابيات وسلبيات الدفع الآجل:

تتيح اتفاقيات تمويل الشراء-BAY-Pay-Later للمستهلكين دفع ثمن الأشياء مع مرور الوقت دون رسوم الفائدة. ومن الممكن الحصول على الموافقة على هذا النوع من التمويل حتى لو تم إغلاق خيارات القروض الأخرى بسبب انخفاض درجة الائتمان أو عدم وجود سجل ائتماني.

لا تضيف قروض الدفع الآجل إلى ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، ولكنها تضيف إلى ديون القرض الشخصية مما يعني أنها لن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك إلا إذا فشلت في الدفع.

على الجانب الأخر:

سداد قرض الدفع الآجل لن يساعدك في إنشاء ائتمان جيد، بل قد تفوت أيضًا أي امتيازات  يمكن أن تقدمها بطاقات الائتمان، مثل النقاط النقدية أو المكافآت.

و قد تتعب إذا كنت ترغب في إرجاع عنصر اشتريته عبر الدفع الاجل، كما أنه يمكن أن يكون هناك تأخير حتى يخبر التاجر مقرض الدفع الآجل بالاسترداد، مما يعني أنك قد تضطر إلى الاستمرار في دفع المدفوعات في هذه الأثناء. إذا لم تقم بدفعها ، فقد يتم تمييز الدفعة المتأخرة أو المفقودة ، مما يؤدي إلى رسوم إضافية و DING محتمل إلى درجة الائتمان الخاصة بك.

بالمختصر:

إيجابيات الدفع الآجل:

• طريقة مريحة لدفع مقابل المشتريات مع مرور الوقت.
• في كثير من الأحيان لا توجد فائدة أو أسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان.
• الائتمان الجيد/درجة الائتمان العالية ليست ضرورية للتأهل.
• قبول سريع

سلبيات الدفع الآجل:

• صعوبة تتبع المدفوعات.
• المدفوعات المفقودة أو المتأخرة تؤدي إلى رسوم متأخرة وقد تتلف درجة الائتمان.
• لا  يوجد مكافآت أو استرداد نقدي على المشتريات.
• قد تستمر المدفوعات حتى إذا تم إرجاع المنتج.

العروض الترويجيه يمكن ان يكون لها دور في بناء عملاء محتملين

ترخيص المؤسسات التي تقدم خدمة الدفع الآجل من البنك المركزي في السعودية

يجب على كافة المنشآت الراغبة في مزاولة نشاط الدفع الآجل (Buy Now Pay Later) في المملكة؛ ضرورة الحصول على تصريح من قبل البنك المركزي قبل مزاولة النشاط، وذلك استناداً إلى أحكام المادة (الرابعة) من نظام البنك المركزي السعودي الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/ 36) وتاريخ 11 / 04/ 1442هـ، والمادة (العاشرة) من نظام مراقبة شركات التمويل الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/ 51) وتاريخ 13 / 08 / 1433هـ.

حيث شدّد البنك المركزي، على وجوب الحصول على التصريح قبل مزاولة نشاط الدفع الآجل، وأنه على المنشآت القائمة تصحيح أوضاعها، والتقدم للبنك المركزي لطلب الحصول على التصريح لاستمرار مزاولة النشاط، أو التوقف عن مزاولته قبل نهاية المدة المحددة وذلك لتجنب التعرض للعقوبات النظامية.

يمكنك طلب التصريح من هنا

عليك ان تتعرف علي 20 أداة تسويق رقمى

أمثلة على وسائل الدفع الآجل في سلة:

تساعد سلة المتاجر على الدفع الآجل من خلال العديد من الخدمات المصرحة مثل:

1.تابي Tabby:

تميز عن سائر المتاجر الأخرى وانضم لمجموعة من أكبر المتاجر في المنطقة مثل 6th ستريت، جولدن سنت وعبدالصمد القرشي بتوفير وسيلة دفع مرنة وسهلة لزبائنك مع تابي. إضافة تابي كوسيلة دفع على متجرك ستعزز من فرص زيادة المبيعات حيث تقوم الخدمة بتحفيز زبائنك للشراء من متجرك دون القلق من مبلغ المشتريات!

خطوات تفعيل الربط مع تابي:
قم بزيارة مركز المساعدة من هنا

2.تمارا:

تمارا هي خدمة دفع الآجل بدون رسوم للعملاء. تقدر تطلب المنتج اللي تحتاجه وتدفع بعد 30 يوم من الشحن.

خطوات تفعيل الربط مع تمارا:
قم بزيارة مركز المساعدة من هنا

3.سبوتي:

سبوتي هو حل للدفع مزود بتقنية تمكّن المتسوقين من التسوق الآن والدفع لاحقاً او بدون فائدة على الإطلاق وبرسوم تحويل عبر أربعة أقساط متساوية. لقد ثبت أن عرض “تسوق الآن وادفع لاحقاً” يزيد من متوسط حجم السلة بنسبة 50-70٪ ويزيد معدلات التحويل بنسبة 20-40٪ ويقلل المبالغ المستردة بنسبة تصل إلى 30٪ ، ويقلل من الحاجة إلى الخصم ورفع ولاء و التعامل مع العملاء.
خطوات تفعيل الربط مع سبوتي:
قم بزيارة مركز المساعدة من هنا